Annuitätendarlehen werden als Klassiker der Baufinanzierung bezeichnet und eignen sich auch für die Modernisierung. Während der Vertragslaufzeit zahlt der Darlehensnehmer immer die gleiche monatliche Rate (Annuität), die sich aus seinem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammensetzt. Während der Rückzahlung nimmt der Zinsanteil ab, während der Tilgungsanteil kontinuierlich steigt. Auf diese Weise nimmt die Schuldenlast im Laufe der Jahre ab.

Annuitätendarlehen werden mit einer bestimmten Sollzinsbindung abgeschlossen. Diese legt fest, wie lange der vereinbarte Sollzinssatz gilt bzw. wie lange die monatliche Rate bezahlt werden muss. Nach Ablauf der Sollzinsbindung der Anschlussfinanzierung sollte keine Restschuld mehr übrig sein, da sonst eine weitere Finanzierung notwendig wird.

Mittels einer Grundschuld besicherte Hypothekendarlehen sind preiswerter als die ebenfalls häufig zum Einsatz kommenden Privatkredite, da die Bank im Ernstfall abgesichert ist. Die günstigere Finanzierung ist allerdings dann mit Kosten, etwa für Notar und Grundbuch, verbunden, wenn keine freien (bereits getilgten) Teile der vorhandenen Grundschuld vorhanden sind (Revalutierung).

Tipp: Nutzen Sie die beim Annuitätendarlehen möglichen Sondertilgungsrechte, um das Darlehen schneller zu tilgen.

Bei einer Kapitalbeschaffung handelt es sich um ein Darlehen, dass Sie als Eigentümer einer vollständig oder weitgehend schuldenfreien Immobilie aufnehmen können. Dies geschieht i. d. R. zur Finanzierung von weiterem Immobilienvermögen, besonderen Anschaffungen, Liquiditätserhöhungen etc. Hierbei wird die Immobilie mit einer Grundschuld belastet, welche als Sicherheit für den Kredit dient – alternativ können auch bereits vorhandene und löschungsfähige Grundschulden zur Besicherung abgetreten werden.

Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) vergibt spezielle Förderdarlehen für Modernisierungen an Wohnungen und Wohngebäuden.

Die Erhöhung der Energieeffizienz Ihres Hauses spart Ihnen langfristig Energiekosten. Wenn Sie eine Sanierung oder Modernisierung planen, denken Sie bereits jetzt schon langfristig, denn so wird Ihre Immobilie zu allen Lebenssituationen passen, egal ob Sie eine Familie gründen, auch mit zunehmenden Alter so lange als möglich unabhängig bleiben wollen oder Ihren Wohnkomfort erhöhen möchten.

Zusätzlich zur energetischen Modernisierung können Sie sowohl die Innenräume als auch die Außenflächen Ihres Zuhauses neu gestalten: Die KfW fördert unter gewissen Voraussetzungen die Versetzung von Wänden und Durchgängen, die Entfernung von Schwellen sowie den Umbau von Küche, Bad, Terrasse und Balkon. Dabei können folgende Förderprogramme zum Tragen kommen:

1. Altersgerecht Umbauen (KfW-Programm 159)

Das Programm „Altersgerecht Umbauen“ fördert Maßnahmen, um Barrieren zu reduzieren. Darunter fallen:

• Wege zu Gebäuden und Wohnumfeldmaßnahmen
• Eingangs- und Wohnungszugang
• Überwindung von Treppen und Stufen
• Umgestaltung von Raumaufteilungen und Schwellenabbau
• Badezimmerumbau samt Bedien- und Hilfselementen
• sowie die Schaffung von Gemeinschaftsräumen und Mehrgenerationenhäusern

2. Energieeffizient modernisieren (KfW-Programm 151) / Energieeffizient sanieren (KfW-Programm 152)

Das Programm “Energieeffizient Sanieren“ fördert Maßnahmen zur energetischen Sanierung:

– alle energetischen Maßnahmen, die zum KfW-Effizienzhaus-Standard führen.

– oder Einzelmaßnahmen wie

• Wärmedämmung
• Erneuerung der Fenster und Außentüren
• Erneuerung oder Optimierung der Heizungsanlage
• Erneuerung oder Einbau einer Lüftungsanlage

Ein Ratenkredit (Privatdarlehen) empfiehlt sich bei kleinerem Finanzierungsbedarf. Da dieser Kredit nicht im Grundbuch abgesichert werden muss, ist er gerade für Beträge unter 25.000 Euro empfehlenswert. Das spart nicht nur Notar- und Grundbuchkosten, sondern ist in der Beantragung wesentlich schneller. Zudem sind langfristige Laufzeiten bis 120 Monate möglich und Ratenkredite können bereits nach 6 Monaten Laufzeit jederzeit vollständig oder in Teilen wieder zurückbezahlt werden.

Nachteil von Ratenkrediten: Die Kreditzinsen liegen ungefähr zwei bis drei Prozentpunkte über den Zinsen für Immobiliendarlehen.

Ein Bauspardarlehen ist ein unkündbares, in der Regel nachrangig abzusicherndes, zinsgünstiges Darlehen, das nur für wohnungswirtschaftliche Zwecke verwendet werden darf. Wie bei einem klassischen Annuitätendarlehen wird das Bauspardarlehen in gleichbleibenden monatlichen Raten zurückbezahlt. Je nach Darlehenshöhe verzichtet der Darlehensgeber ggf. auch auf die Eintragung im Grundbuch.

Im Bauspartarif werden sowohl die Laufzeit des Darlehens als auch der Zinssatz und die Tilgung festgelegt.